Федеральное государственное бюджетное научное учреждение Федеральный центр образовательного законодательства
Rus|Eng  


ОСОБЕННОСТИ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПОДДЕРЖКИ

ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

 

Правовые нормы об образовательном кредитовании закреплены в Федеральном законе «Об образовании в Российской Федерации» от 29.12.2012 г. № 273-ФЗ (далее – Закон об образовании), который устанавливает правовые, организационные и экономические основы образования в Российской Федерации, основные принципы государственной политики Российской Федерации в сфере образования, общие правила функционирования системы образования и осуществления образовательной деятельности, определяет правовое положение участников отношений в сфере образования (п. 2 ст. 1). Законом об образовании предусматривается образовательное кредитование для граждан, поступивших в организации, осуществляющие образовательную деятельность, для обучения по соответствующим образовательным программам (ст. 104).

Образовательные кредиты являются целевыми и предоставляются банками и иными кредитными организациями. Закон об образовании различает основной образовательный кредит и сопутствующий образовательный кредит (п. 2 ст. 104). Основной образовательный кредит может быть направлен на оплату обучения или части его стоимости. Сопутствующий образовательный кредит предполагает оплату проживания, питания, приобретение необходимой литературы и других бытовых нужд.

Следует различать обычные образовательные кредиты, которые предлагаются банками и кредитными организациями, и образовательные кредиты с государственной поддержкой. Банки и кредитные организации вправе самостоятельно разрабатывать корпоративные программы образовательных кредитов. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. Отношения по кредитному договору также регулируются гражданским законодательством.

Законом об образовании гарантируется в Российской Федерации государственная поддержка образовательного кредитования граждан, обучающихся по основным профессиональным образовательным программам (п. 3 ст. 104). К таким программам отнесены:

«а) образовательные программы среднего профессионального образования - программы подготовки квалифицированных рабочих, служащих, программы подготовки специалистов среднего звена;

б) образовательные программы высшего образования - программы бакалавриата, программы специалитета, программы магистратуры, программы подготовки научно-педагогических кадров в аспирантуре (адъюнктуре), программы ординатуры, программы ассистентуры-стажировки» (пп. 2 п. 3 ст. 12 Закона об образовании).

Список образовательных организаций, участвующих в программе получения образования с государственной поддержкой, можно найти на сайте банка или иной кредитной организации. Информацию о том, является ли банк, кредитная организация, образовательная организация участником программы государственной поддержки образовательного кредитования, можно найти на официальном сайте организации. Образовательные кредиты с государственной поддержкой имеют более выгодные финансовые условия.

Правительством Российской Федерации определяются условия, размеры и порядок предоставления государственной поддержки образовательного кредитования. В настоящее время правила оказания государственной поддержки образовательного кредитования граждан, обучающихся по основным профессиональным образовательным программам, утверждены Постановлением Правительства РФ от 26 февраля 2018 г. № 197 «Об утверждении Правил предоставления государственной поддержки образовательного кредитования» (далее – Постановление). Постановлением Правительства РФ от 07 марта 2019 г. № 247 «О внесении изменений в некоторые акты правительства Российской Федерации» в документ внесены изменения и дополнения, которые вступили в силу с 20 марта 2019 г. По сути последних внесенных изменений и дополнений нужно сказать, что они относятся к названиям ведомств, и не меняют правового регулирования отношений по государственной поддержке образовательного кредитования граждан, обновленных Постановлением Правительства РФ от 26 февраля 2018 г. № 197.

С целью оплаты стоимости обучения или части стоимости обучения, а также оплаты сопутствующих расходов на проживание, питание, приобретение учебной и научной литературы и другие бытовые нужды (оплата проезда) на период обучения в образовательной организации физическое лицо вправе обратиться за получением образовательного кредита в банк или иную кредитную организацию, являющуюся получателем государственной поддержки.

Размер образовательного кредита определяется банком или иной кредитной организацией исходя из стоимости образовательной услуги, указанной в договоре об оказании платных образовательных услуг. Размер сопутствующего образовательного кредита рассчитывается на 1 месяц обучения и не должен превышать 7 прожиточных минимумов в соответствующем регионе с учетом процентов за его пользование. Срок пользования кредитом составляет не более 120 месяцев с момента окончания льготного периода кредитования (срок обучения гражданина в образовательной организации плюс 3 месяца).

Образовательные кредиты должны отвечать установленным требованиям в отношении заемщика и самого банка и иной кредитной организации. Так, заемщик не предоставляет обеспечение для получения образовательного кредита; заемщику предоставляется отсрочка на льготный период пользования образовательным кредитом; заемщик осуществляет платежи по договору о предоставлении образовательного кредита в установленном порядке; заемщик после завершения обучения в образовательной организации возвращает образовательный кредит в течение срока, не превышающего 120 месяцев со дня окончания льготного периода пользования образовательным кредитом; заемщик имеет право на однократную пролонгацию договора о предоставлении образовательного кредита в случае освоения им других основных образовательных программ; заемщик обязан уведомить Министерство науки и высшего образования Российской Федерации, банк и иную кредитную организацию о досрочном прекращении образовательных отношений с образовательной организацией, образовательных отношений в связи с переводом обучающегося для продолжения освоения основной профессиональной образовательной программы в другую образовательную организацию или по обстоятельствам, не зависящим от воли обучающегося или родителей (законных представителей) несовершеннолетнего обучающегося и образовательной организации, в том числе в случае ликвидации образовательной организации.

Что касается банка и иной кредитной организации, то они не могут взимать дополнительные платежи (в том числе комиссии за ведение счетов заемщика), которые влекут увеличение процентной ставки по выдаваемым образовательным кредитам; по основному образовательному кредиту направляют средства в соответствии с датами, указанными в договоре об оказании платных образовательных услуг (один раз в семестр или учебный год), на банковский счет гражданина, обучающегося по основной профессиональной образовательной программе, с последующим перечислением на счет (лицевой счет) образовательной организации, указанный в договоре об оказании платных образовательных услуг, на основании платежного документа образовательной организации с целью оплаты получаемых образовательных услуг; по сопутствующему образовательному кредиту банк и иная кредитная организация направляют средства на банковский счет гражданина, обучающегося по основным профессиональным образовательным программам; банк и иная кредитная организация обязаны предоставить заемщику право на частичное или полное досрочное погашение задолженности по образовательному кредиту без комиссии и штрафных санкций.

Образовательные кредиты, отвечающие таким установленным требованиям, являются главным условием предоставления государственной поддержки банкам и иным кредитным организациям. Надо понимать, что участие банка и иной кредитной организации в программе с государственной поддержкой является правом, но не обязанностью.

С целью заключения соглашения о предоставлении субсидии банки и иные кредитные организации обязаны представить в Министерство науки и высшего образования Российской Федерации  пакет документов, перечень которых является закрытым и не может быть изменен (п. 7 Постановления). Так, банки и иные кредитные организации предоставляют письмо с предложениями по заключению соглашения о предоставлении субсидии; справку об отсутствии у банка и иной кредитной организации просроченной задолженности перед федеральным бюджетом; справку, подтверждающую, что банк и иная кредитная организация не являются иностранным юридическим лицом, российским юридическим лицом, в уставном (складочном) капитале которого доля участия иностранных юридических лиц превышает 50 процентов; справку, подтверждающую, что банк и иная кредитная организация не получают средств из федерального бюджета в соответствии с иными нормативными правовыми актами на аналогичные цели. Информация, содержащаяся справках, должна быть актуальна на 1-е число месяца, предшествующего месяцу, в котором планируется заключение соглашения о предоставлении субсидии.

Министерство науки и высшего образования Российской Федерации рассматривает представленные документы в течение 10 рабочих дней и принимает одно из двух решений - решение о заключении соглашения о предоставлении субсидии или мотивированное решение об отказе в заключении соглашения о предоставлении субсидии. Основания для отказа предусмотрены в п. 9 Постановления. К ним относятся: несоответствие документов установленным требованиям; недостоверность информации, представленной банком и иной кредитной организацией. Банк может устранить замечания и представить документы повторно в течение 10 рабочих дней.

Соглашение о предоставлении субсидии оформляется в письменном виде в соответствии с типовой формой соглашения, утвержденной Министерством финансов Российской Федерации. В соглашении отражаются размер, цели, условия, сроки и порядок предоставления субсидии банку и иной кредитной организации; обязанность Министерства науки и высшего образования Российской Федерации и органов государственного финансового контроля проводить проверки соблюдения банком и иной кредитной организацией установленных условий, целей и порядка предоставления субсидии банку и иной кредитной организации, а также согласие банка и иной кредитной организации на проведение таких проверок; порядок и сроки возврата банком и иной кредитной организацией сумм в случае установления по итогам проверок факта нарушений условий, целей и порядка предоставления субсидии.

На момент оформления этого материала выдача образовательных кредитов с государственной поддержкой приостановлена. На устное обращение в Сбербанк России был дан ответ, что на данный момент банк такие кредиты не выдает и информацией о сроках выдачи таких кредитов в будущем не обладает. Добавим, что аналогичная ситуация встречалась и ранее, когда в начале 2017 г. программа государственной поддержки образовательного кредитования была заморожена. Таким образом, норма о предоставлении государственной поддержки образовательного кредитования граждан закреплена в Законе об образовании (п. 3 ст. 104), однако реализация права вызывает затруднение. Подчеркнем, что предоставление образовательного кредита является мерой социальной поддержки и стимулирования обучающихся (пп. 6 п. 2 ст. 34 Закона об образовании).

Обратим внимание, что усложнение правоотношений в сфере кредитования в целом и в частности в сфере, связанной с образовательными кредитами, требует совершенствования их правового регулирования. В 2009 году был внесен в Государственную Думу законопроект «Об образовательных кредитах», который был впоследствии отклонен. В настоящее время правовое регулирование отношений, связанных с образовательным кредитованием, подчиняется общим правилам, установленным Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», который не учитывает специфики правового регулирования образовательных отношений, правового статуса субъектов образовательных отношений, не устанавливает правовых оснований для отказа в выдаче потребительского кредита на образовательные цели и т.д.

Автор: Сюбарева Ирина Федоровна, доктор педагогических наук, кандидат юридических наук, заведующий сектором, главный научный сотрудник ФГБНУ «ФЦОЗ».
30 апреля 2019 г.



Возврат к списку